Riesgos sobre las personas de la empresa

En un seguro personal, el objeto del seguro es la persona. Este cubre cualquier riesgo que pueda afectar a su existencia, salud o integridad corporal. En los seguros personales contratados por las empresas, el objeto del seguro serán los propios trabajadores.

A. Seguros de vida

Fundamentalmente, existen tres tipos de seguros de vida:

- Seguros de vida riesgo: Para casos de fallecimiento.- Seguros de vida ahorro: Para el caso de vida o supervivencia.- Seguros mixtos.

Seguros de vida riesgo

En los seguros de vida riesgo, la aseguradora se compromete a entregar a los beneficiarios una suma de dinero o una renta cuando se produzca el fallecimiento del asegurado. Además del fallecimiento por enfermedad o accidente, también se pueden añadir coberturas tales como la invalidez o incapacidad del asegurado.

Seguros de vida ahorro

Su objetivo principal es ahorrar para crear un capital: el asegurado recibirá un capital o renta si vive en determinada fecha o alcanza cierta edad. Normalmente, este capital se destinará a la jubilación.

Se les llama también seguros para el caso de supervivencia, puesto que se espera que el cliente viva para poder cobrar el dinero que está ahorrando.

Seguros mixtos

Son una combinación de los anteriores: el asegurado pretende, por una parte, garantizar un capital o renta que recibirá en el momento de su jubilación, y, por otra parte, asegurar un capital para sus herederos si fallece antes de su jubilación.

B. Seguros de salud

El seguro de salud cubre la asistencia sanitaria en el supuesto de sufrir alguna enfermedad o accidente: asistencia médica, hospitalaria, quirúrgica... Se excluyen las patologías anteriores a la firma del contrato.

Las empresas no están obligadas a contratar seguros de salud (es un beneficio social en caso de que lo contraten voluntariamente para sus trabajadores).

Los seguros de salud pueden ser de distintos tipos:

- Seguros de asistencia sanitaria: El asegurado (el trabajador) recibirá asistencia médica en unos centros y con unos médicos concertados por la compañía.- Seguro de reembolso de gastos médicos: El asegurado puede acudir a cualquier centro médico u hospital. También abonará el coste de las visitas y, posteriormente, enviará la factura, junto con el informe médico, a la aseguradora para recibir el reembolso de los gastos ocasionados.- Seguros de indemnización: El asegurado recibe una cantidad fijada en la póliza, que percibirá en caso de que sea hospitalizado, esté de baja laboral, etc. (Dichas situaciones están relacionadas con su estado de salud y quedarán reflejadas en la póliza.

C. Sistemas de pensiones y jubilación

El objetivo de los sistemas de pensiones es proteger los ingresos del trabajador ante situaciones como la jubilación, la invalidez o la enfermedad.

Los tipos de previsión social o cobertura para las situaciones de jubilación son:

- Previsión social pública: es decir, la Seguridad Social, que provee pensiones por jubilación, invalidez o fallecimiento.- Prevención social privada: complementa las prestaciones de las pensiones públicas a través de sistemas o seguros de ahorro voluntarios (los trabajadores aportarán cantidades a dicho sistema de ahorro periódicamente.

Dichas aportaciones poder ser individuales (realizadas por el trabajador, a través de los planes de pensiones y seguros de ahorro orientados a la jubilación) o empresariales (aportaciones de las empresas para sus empleados).

D. Accidentes y riesgos laborales

Este seguro indemnizará a los trabajadores asegurados en caso de sufrir accidentes (no intencionados) como consecuencia del ejercicio de su profesión o actividad laboral. Los empresarios, además, pueden asociarse para cubrir las consecuencias de los accidentes de trabajo (mutuas de accidentes de trabajo).

Las empresas pequeñas pueden contratar seguros de responsabilidad civil e incluir entre sus coberturas la de accidentes de trabajo.

Las prestaciones que recibirá el asegurado serán:

- Una cantidad fija, proporcional o diaria, que dependerá de las consecuencias del accidente (muerte, invalidez...) y de unos baremos previstos en la póliza.- La cobertura de los gastos sanitarios y de recuperación del asegurado.